Laenusaaja on ... Laenuvõtjate kaitse. Laenuvõtja - määratlus

Rahandussüsteemi toimimine maailmas on võimatu ilma sellise olulise mehhanismita kui laenud. Laen on majanduslik suhe, mis tekib finantstehingu subjektide vahel, mis seisneb laenatud (laenatud) väärtuse pakkumises teatud eesmärkide saavutamiseks, tingimusel et see on tagastatav, makstav ja kiire.

Krediidisüsteem

Krediidisüsteemi eesmärk on mobiliseerida tasuta vahendid, et pakkuda neile kiiret kasutamist tasu eest. Süsteemi aluseks on kommertspanganduse struktuur. Selle peamine tegevus seisneb laenude, hoiuste ja hoiuste valdkonnas. Lisaks kommertspankadele on olulised krediidisüsteemi osalejad: keskpank, spetsialiseerunud krediidi- ja finantseerimisasutused. Enamikus riikides on kolme- või neljaastmelised krediidisüsteemid: esimesel tasandil - keskpank, teisel pool - erinevad pankade vormid (säästud, investeeringud, hüpoteek, kaubandus). Kolmandal tasandil on pankadevahelised krediidi- ja finantseerimisasutused. Eelkõige seisab neljas tase, mis hõlmab kindlustus- ja pensionifonde, krediidiühistute jt. Süsteemi toimimine tagatakse krediidisuhete osalejate vastastikmõjul.

Krediidisuhted

Nende suhete teemad on võlausaldaja ja laenuvõtja. Suhteid nende vahel määrab laenuvõtja vajadus raha järele ja selle kättesaadavus ning mis kõige tähtsam on laenuandjale väljastamise võimalus. Seega on võlausaldaja pool, kes annab laenu (laenu / laenu). Laenusaaja on isik, kes saab laenu (laenu / laenu) ja võtab kohustusi laenatud vahendite õigeaegseks tagasimaksmiseks.

Sama isik finants- ja krediidisuhete raames võib samal ajal tegutseda nii võlausaldajana kui ka laenuvõtjana. Selle määratlus on käesoleval juhul selline, et näiteks eraisik, kes pangale laenu andmisel tegutseb laenuvõtjatena, antud juhul pank kui võlausaldaja. Samal ajal muudab hoiuse olemasolu pangas mõnes kohas osalejate suhteid. Ja juba eraisik on laenuandja ja pank on laenuvõtja.

Krediidisuhted

Laenuvõtja ja laenuandja vahelise suhte peamine koostisosa on üleandmisobjekt. Krediidisuhete üleandmise eesmärk on laenatud või nn realiseerimata väärtus. Teisisõnu on laenuandjal vabad vahendid, mis on temas arveldanud ja peatunud tema liikumisel. Tänu laenule on võimalik käivitada uus tsükkel käibe jätkamiseks ja raha saatmiseks ringlusesse. Selleks piisab teatud laenude andmiseks laenule laenusaajale. Sellest vaatepunktist lähtudes on laenuvõtja isik, kes arveldatud summa kättesaamise ja käibe kaudu võimaldab rahaliste vahendite ringlust mitte katkestada. Ja see kiirendab lõpuks paljunemisprotsessi. Krediidi- ja finantssuhete oluline tunnusjoon on laenu arenev olemus.

Laenuvõimaluse toimimise üheks oluliseks tingimuseks on võlausaldaja vara õiguste tagastamine ja säilitamine laenuvõtja poolt kasutamiseks ette nähtud vahendites. Üks tagastatavuse tagatis on laenuvõtja krediidivõime.

Krediidi aluspõhimõte on selle väärtuse säilimine

Andes oma vahendid laenuandja kasutamiseks, on oluline vähemalt hoida neid ja maksimeerida neid nii palju kui võimalik. Nende tingimuste täitmine on krediidi põhiline kvaliteet.

Tegelikkuses ei ole alati võimalik seda täielikult rakendada. Krediidi- ja finantssuhetes osalejate peamine oht on inflatsiooniprotsessid. Rahaturukanalite ülevoolu tulemus on rahapakkumise ülejääk ja sellest tulenevalt ostujõu vähenemine. Laenusaaja on isik, kellel on laenu tagasimaksmise kohustus. Kuid inflatsiooni korral on tagastatud raha, mille nominaalsuurus on säilinud, juba diskonteerinud vormi. Siiski on palju muid riske, kui laenuvõtja ei saa seda laenu tingimuste kohaselt tagasi maksta. Ja võlgnik ei ole alati üksi süüdi. Sageli on selliseid kurbaid tulemusi põhjustanud tema seaduslike õiguste rikkumine.

Laenuvõtjate seaduslike huvide kaitse

Esialgu on laenussuhtes juriidilisest seisukohast laenuvõtja nõrgem pool. Finantsorganisatsioonid minimeerivad kliendi mõju laenulepingu sisule, piirates seeläbi selle võimet mõjutada laenu andmise ja maksmise tingimusi. See kohustab allkirjastama lepinguid, mis on võlausaldajale kõige kasulikumad, kuid samal ajal rikuvad laenuvõtja õigusi. Laenu võtnud isiku kõige levinumad õiguste rikkumised:

• Laenu kogu intressimäära arvutamine laenu kogu ulatuses (mitte võla jäägiks);
• Laenu väljamaksmise komisjonitasu;
• Trahvi arvestamine, mis ei vasta põhipanga suurusele;
• Võlausaldaja panga territoriaalsuse vaidluse pädevus;
• Laenuvõtjate kindlustamine laenu saamise eeltingimuseks;
• Laenulepingu lisamine laenukonto pidamise ja laenu väljastamise eest makstava tasu tingimuste kohta.

FZ RF "Tarbimislaen (laen)"

Alates 1. juulist 2014 Vene Föderatsioonis jõustus seadus nr 353-FZ. Selle eesmärk on reguleerida üksikisikule tarbimislaenu (laenu) andmise protsessis tekkivaid suhteid, kui laenu ei anta ettevõtlusalase tegevuse korraldamiseks.

Seaduse põhieesmärk on tuua tarbijale laenuturu korraldamine ja kaitsta laenuvõtjaid. Kahjuks võimaldasid isegi kuni viimase ajani isegi stabiilsed suure mainega pangad kasutada klientide juriidilist kirjaoskamatust. Laenu saajatele õiguskaitse tagamisel keskendutakse seadusega selgelt järgmistele punktidele:

• Laenulepingu vormi standardimine;
• Laenu väljamaksmise hilinemise korral nõutavate karistuste summa piirav olemus;
• Jaetava laenuintressi piiramine;
• Efektiivse intressimäära arvutamise mehhanismi selgitamine;
• Mikrokrediidirajatiste töökontrolli tõhustamine;
• Kogumisteenuste töö reguleerimine.

Miljonid inimesed elavad krediiti

Statistika kohaselt on 60-90% töötavatest kodanikest riigist laenud. Samal ajal kasvab laenude populaarsus. Ajajõe kodanikud sõlmivad krediidilepinguid. Ja pangad, mis vähenevad laenusaaja krediidivõimelisuse üle, on valmis andma laene. Mõnikord piisab ühe passi näitamisest. Sellise lihtsuse ja kättesaadavuse tõttu on ehitatud "ajapomm", mis võib tabada nii võlausaldajat kui ka laenuvõtjat. Kui laenu saaja ei saa laenu tagasi maksta, siis on see probleem mitte ainult tema jaoks, vaid ka laenu andnud laenuandja jaoks. Oluline on hinnata riske ja vastutuse taset ning teha laenu vaid 100% -lise kindlusega selle lunastamisel.