Analüüs laenuportfellist. Laenuportfell - on ...

Kõige olulisem tulemuste näitajad kommertspank - laenuportfellist. See võib olla üsna keeruline ja nõuab tasakaalustatud lähenemine tõlgendamise näitajad sisalduvad. Aga vaatamata sellele, et uurida oma laenuportfelli pangad on regulaarselt. Edukas lahendus sellele probleemile - peamine tegur tõhususe finantseerimisasutus. Mis on struktuuri laenuportfelli? Kuidas analüüsida sisalduvaid näitajaid on?

Spetsiifika laenuportfelli

Laenuportfell - tähendab, et kui te järgite üks populaarne Vene teadlased kontseptsioone, siis tasumata jääk võlgu pangale (või muu objekti ärilise tegevuse), mis tekkis siis, kui teiste organisatsioonide või üksikisikute laene. Käsitlused väärtuse määramiseks vastava parameetri võib olla väga erinev.

Näiteks mõned teadlased usuvad, et laenuportfelli peaks sisaldama huvi korreleerub täis maksegraafikute, samas kui teised eelistavad kindlasti sisaldama ainult teda põhivõlg ja muud osad laenu - arvutatakse välja spetsiaalse valemiga. Argument - krediteeritakse üksus võib maksta võlg graafikust ees ja ei pea maksma kõige huvi.

Eripära analüüsi laenuportfelli

Analüüs laenuportfelli on äärmiselt oluline nii stabiilsuse hindamisel vastava finantsasutuse. Asjaolu, et seda tüüpi äri organisatsioon, moodustavad suure osa kasumist, reeglina läbi laenude. Siiski on oluline mitte ainult kui palju antud laenude pangad, vaid ka seda, mil määral distsipliini arvutatakse laenuvõtjatele. Seega üks peamisi kriteeriume, mis määravad kvaliteedi laenuportfell rahaline korraldus - maksevõime isikuid, kellele see annab laene. Seda saab määrata, mis põhineb erinevate näitajate.

Kui tegemist on juriidiliste isikute, see võib olla:

- rahaline käive;

- praeguse taseme krediidi koormus ettevõtte;

- spetsiifilisus tähtsusega lepingute ja muude tegurite, et tagada stabiilsus tulu;

- krediidi ajalugu.

Seoses füüsiliste isikute õiguslik seisund laenuvõtjate võimet maksta võib põhineda:

- ametipalgast;

- stabiilsus kasutades firma;

- praeguse taseme võlakoormus;

- sisu krediidi ajalugu.

Nagu allikad järgneva analüüsi võib kasutada siseste dokumentide ja need, mis peegeldavad koostoime panga laenuvõtjatele. Ennekõike see laenulepingu taotluse (mis tavaliselt sisaldab üksikasjalikku teavet klient).

Laenuportfell - on näitaja laenud õigeaegselt, summa ja kasumlikkuse, hinnanguliselt põhjal tingimuste kokkulepe laenuvõtja. Arvutusi saab ka võtta erinevaid majanduslikke riske. Analüüsis laenuportfelli kasutatakse kõigepealt kindlaks määrata maksimaalne võimalik kasumit finantsasutus, mis võivad ilmneda pärast tagasipöördumist laenuvõtjatele kapitali, ja teiseks - et tuvastada võimalikke tegureid, mis võivad mõjutada finantseeritud isik õigeaegselt ja täies mahus, arvutatakse Bank.

portfell

Kuidas saab määrata konkreetse iseloomustavad näitajad parameeter stabiilsuse pangad? Paistab struktuuri laenuportfelli? Sageli hõlmab liigitus laene järgmistel põhjustel:

- arvamist valuuta või rubla;

- meetod sellise;

- valmisolek;

- juriidilise staatuse laenuvõtja;

- päritolumaa rahastatud üksus.

Ülaltoodud kriteeriumide loetelu võib kindlasti täiendada ja muud esemed.

Mis ei kuulu portfelli?

Tähelepanuväärne on, et teatud tüüpi laenud ei ole kuuluda laenuportfellist. Kui on see võimalik? Metoodikas palju pankadele otsustas mitte lisada varade nimekirja laenud, mis on välja andnud ametiasutus, mitte-eelarve vahenditest. See võib olla tingitud väljastamise selliseid laene ilma olulise tagatise nõuded või intressimäärad, oluliselt erinev väiksem pool turust. Laenuportfell - on indikaator, mis peegeldab tüüpiline tegevus finantsasutus. Soodustingimustel laenudena ei pruugi vastata sellele kriteeriumile.

Laenud, mis ei kuulu krediidiportfelli kommertspankade, võib ka antud partneri üksuste, muude finantsasutuste, kellel kui hetkel loomine on osa struktuurist või alluvatele üksustele. Tegelikult mitmeti selliste tehingute seotud laenud ametlikult. Tegelikult see võib olla normaalne ettevõtete vaheliste ülekannete eesmärk ei ole kõrvaldada enamik panga kasumit.

Astmed portfelli analüüs

Nüüd uurida üksikasjalikumalt, kuidas analüüsi võib läbi viia laenuportfelli finantsasutus. Üle me märkida aluspõhimõtteid, mis on aluseks asjakohase uuringu - nimelt korrelatsiooni summa olemasolevate laenude ja seda mõjutavad tegurid edu nende tagasipöördumist krediteeritud üksustele. Nüüd on meie ülesanne - kaaluda põhietapid, kus laenuportfelli analüüs. Modern teadlased eristavad komplekt neile:

- analüüs mõjutavate tegurite pakkumise ja nõudluse pangateenuste;

- määratakse kindlaks laenuvõime finantseerimisasutus;

- uuring struktuuri laenudega võimalike täitmise suutlikkuse kindlaksmääramine;

- uuringu praeguse laenulepingute allkirjastatud panga ja laenuvõtja;

- kvaliteedi hindamine portfelli, arengu soovitusi selle parandamiseks.

Uurigem neid analüüsi samme vastav näitaja tulemuslikkuse pangaandmed.

Tegurid nõudluse ja pakkumise krediidi teenused

Kõnealuseid tegureid võib liigitada erinevatel alustel. Üldjuhul eraldatakse sise-ja välispoliitika. Endine on nõustunud:

- panga likviidsuse ja kapitali olemasolu, mida saab kulutada sellele laenu andmine;

- ressursside olemasolu, et katta võimalik likviidsuspuudulikkusele halva klientide maksedistsipliini;

- spetsiifikast segmendi äritegevusega panga, omadused sihtklientuuri publikule.

Välistegureist:

- majanduslik toimuvaid protsesse riigis, piirkonnas või konkreetse paikkonna;

- konkurentsi taset pangas laenuturul;

- poliitika keskpanga - näiteks seoses teket väärtused baasintressi määra;

- seadusandlik määrus krediidi suhteid.

Bank, mis teostab analüüsi valitud tegurid võivad seega tuvastada need, mis on kõige olulisem seoses portfelli kvaliteeti, ning seejärel kasutada andmeid, et parandada omadusi vastav näitaja.

Määramine Laenuandmisvõime

Järgmise etapi portfelli analüüs - määramisel laenuvõime finantseerimisasutus. Kõnealuse väljakutsega hõlmab ennekõike uuring allikatest, mille tõttu pank saab teenida tulu aspekt tegevuse laenudest. Credit potentsiaali sel juhul saab esitada kahes versioonis: kui üks, mis peegeldab juuresolekul panga lühiajaliste ressursside ja üks, mis on pistmist "pikk" lepingud finantsasutus klientidele. Millised on spetsiifikat iga neist?

Term potentsiaali alusel moodustatud raha, et pangad koguneda hoiused, arvelduskontode, palgaarveid ja muid ressursse, mille tõttu saab kiiresti suurendada likviidsust. Üldjuhul - aasta jooksul. Pikaajalist potentsiaali, mis omakorda tähendab, et pank allikas institutsioon, mis saab kasutada ka vahendina likviidsuse suurendamiseks, kuid mitte kohe, kuid aja möödudes tavaliselt mitte varem kui üks aasta alates sõlmimist vastavate lepingute kliendiga . Bank krediidiportfelli juhtimine on otseses sõltuvuses pidada hoone tüüpi, mis iseloomustavad finantsasutus. Kõnealune parameeter - kõige olulisem seoses analüüsi stabiilsust panga kaubandusliku struktuuri.

Vastavalt mõned teadlased, osana laenuvõime institutsiooni võib olla juurdepääs välisfinantseerimise. Esiteks on muidugi laenude keskpanga. Aga nad võivad ka aktiivselt täiendada laenude välisturgudelt. Teine küsimus on, kas konkreetse panga kellel on juurdepääs nendele. See võib olla piiratud, kuna majanduslikud kriteeriumid - näiteks tingitud asjaolust, et praegune näitajad institutsiooni võlausaldaja hinnangul ei vasta maksevõime ja poliitiline - kui pank karistatud, mille tõttu ta ei saa viidata välismaiste laenuvõtjate.

Analüüs laenude vastavust potentsiaali

Järgmise etapi teadusuuringute laenuportfelli finantsasutus - vastavuse analüüsist välja laene avastatud suurusjärgus potentsiaali, mida me oleme eespool öeldud. Millised probleemid võivad olla sel juhul pank?

Esiteks, hindamist laenuportfelli aspekt seotud kiireloomulistel sõlmitud lepingutes finantsasutus ja laenuvõtja ja tõhusust ressursside juurde, mis moodustavad potentsiaali eespool märgitud. Seal ei tohiks olla olukord, kus pank annab suure hulga "pikk" laenud, kuid see ei ole "lühike" ressursside säilitamiseks likviidsust. Isegi kui laenuvõtja maksab ajakava regulaarselt - tulud ei pruugi olla piisav, et praeguste probleemide lahendamiseks institutsioon.

Mõningatel juhtudel, pangad, millega pikaajalist potentsiaali puudujääki ja millel ei ole vahendeid, et suurendada seda, sunnitud teisendada oma lühiajalisi ressursse. Ja see võib ka kahjustada poolest institutsiooni likviidsust.

Rakendamine laenuanalüüs järgimise potentsiaali voolab sujuvalt töösse moodustavad järgmise etapi laenuportfell teadus - uuringu laenu vahel sõlmitud panga ja kliendi. Mõelgem siis täpsemalt.

Uuring lepingud

Muidugi, see on ebatõenäoline, et panga eksperdid leiavad sisu üks leht iga lepingu laenuvõtja. See on tehniliselt väga raske ja täiesti sobimatu nii tööjõukulud. Üldjuhul teostatakse statistilise analüüsi sisalduvad lepingud. Asjaolu, et dokumendid vastavat liiki sisaldavad väga vähe erinevusi. Enamasti nad vähendada:

- summas laenu;

- et vahe intressimäära eraldi;

- kiireloomulisuse tagasimaksmise ;

- tagada, et laenu tüübist.

Kava kohaselt kaalutlus kehtib muidugi juhul, kui tegemist on analüüsides sõlmitud sama kategooria laenuvõtjatele - näiteks kodanike ametlikult töötavad tema elukohta.

Selgub, et see ei ole vajalik uurida iga dokumendi puhul piisab liigitada allikad rühmades, hõlmab koondamise tahes ühine joon. Näiteks võib see olla kokkulepped, mis sisaldavad intressimäära 20% aastas ja rohkem, või need, mis hõlmavad laenu aasta jooksul. Seega pank, uurides krediidiriski portfelli võib lihtsalt koguneda sisalduva teabe vastavalt lepingutele ja see on nende uuringus.

Vastavalt tulemustele vastava etapi analüüsi finantsasutused võivad olla statistika, mille kohaselt on võimalik teha kindlaks, kas arengupoliitika on säästva pangandusorganisatsioon:

- seoses laenu;

- aspekt viide tingimused krediidilepingute vastava võimaliku;

- seisukohalt ulatus tuleneva tulu tõttu äritegevusega.

Tulemustest järeldusi formuleeritud, kvaliteedi hindamisel portfelli, samuti soovitusi selle parandamiseks - järgmise etapi tööd teadlastele.

Hinnangud ja soovitused

Peamine ülesanne antud juhul - tõlgendada tulemusi tegevuse analüütikud. Tulemused töö peaks olema suunatud, et nad võiksid kasutada praktiline vahend, et parandada panga arengustrateegia. Nad peavad saama tegur optimeerimise tegevust, mis moodustab laenuportfellist juhtimine, finantsasutus.

Õige analüüsi vastava parameetri stabiilsust panga ja selle tõlgendamise - kõige olulisem tingimus loomist konkurentsivõime turul. Laenuportfell Hoiupanga või teise hiiglasliku Vene pangandussektoris, on tõenäoliselt viide. Kuid tasakaalustatud lähenemisviisi mõiste arengu strateegia mis tahes finantseerimisasutus võib olla märkimisväärne mängija sellise tiheda konkurentsiga turul. Laenuportfell - ei ole arvude aruandluse. See on tõeline vahend parandada panganduse ärimudel.

Hinnang finantsasutuste laenuportfelli saab läbi mitte ainult oma sisemist struktuuri, vaid ka välismaa mängijad - nagu investorid. Loomulikult sõltub kättesaadavatest juurdepääsu asjakohastele näitajatele. Selles osas konkurentsieeliseid pankade tasakaalustatud laenuportfelli on väljendatud võime saada suuri investeeringuid. Või - kui võimalus - eelistavad juurdepääsu saamisel välislaenu. Sel juhul potentsiaalsete partnerite finantsasutus selles osas võib olla ka autorid soovitusi, mille eesmärk on parandada panga arengustrateegia, arenenud põhjal uuringute tulemusi laenuportfelli.