Tüübid pangandussüsteemi. Keskpank. Network kommertspankade

Rahvamajanduse edukas areng nõuab riigis efektiivset pangandussüsteemi. Selle ehitamiseks on palju võimalusi. Kuid kõigepealt peab riigi juhtkond otsustama, millist pangandussüsteemi see peaks arenema. Milliste orientiiride puhul saab käesoleval juhul riik tähelepanu pöörata?

Mis on pangandussüsteem?

Enne kui me uurime pangandussüsteemi liigitamise põhjuseid (tüübid, iga mudeli struktuur), määratleme selle mõiste olemuse. Millised on teadlaste ühised lähenemised vastava kontseptsiooni avalikustamisele?

Venemaa eksperdikeskkonnas peetakse pangandussüsteemi kõige sagedamini riigina, mitmesuguste institutsioonide ja organisatsioonide, üksikisikute ja juriidiliste isikute vahelises suhtlusvahendis, kus toimub raha- ja finantsvaradega seotud juriidilised toimingud. Need sidevahendid võivad toimuda erinevate mehhanismide kaudu. Pangandussüsteem on finantseerimisasutus, mis on riigi majanduse lahutamatu osa.

Riigi, juriidiliste ja üksikisikute osalusega märgitud teabevahetuse olemus sõltub suuresti pangandussüsteemi tüübist. Me uurime, mida nad võivad olla.

Pangandussüsteemide klassifikatsioon

Pangasüsteemide liigitamiseks on palju aluseid. Vene praktikas on laialt levinud mõiste, et asjaomaseid finantseerimisasutusi saab esindada järgmistes põhitüüpides:

- turustussüsteem (või ühetasandiline);

- üleminekukord;

- turg (või kahesuunaline) süsteem.

Lähemalt uurime nende eripära.

Ühetasandiline süsteem

Mainitud pangandussüsteemide tüübid eeldavad seega ühetasandiliste finantseerimisasutuste eraldamist.

Nende spetsiifilisus seisneb krediidiasutuste vahelise horisontaalse side olemasolus, kapitalijuhtimisoperatsioonide rakendamises universaalsete standardite ja normide alusel. Märkimisvärne pangandussüsteem on tüüpiline peamiselt vähese majandusarenguga riikides ja riikides, kus majandussüsteemi juhtimise haldusmeetodeid praktiseeritakse.

Kahetasandiline süsteem

Kõnealune mõiste, mille raames määratletakse eri tüüpi pangandussüsteeme, tähendab ka kahetasandiliste finantseerimisasutuste jaotamist.

Krediidiasutuste uusimad teated viiakse läbi nii horisontaal- kui ka vertikaaltasandil. Teise mehhanismi puhul peetakse silmas keskpanga - riigi peamise finantsstruktuuri ja madalama panga - suhtlust. Horisontaalse mehhanismi raames luuakse vastastikuseid sidemeid krediidiasutuste õigusliku seisundi aspektist. Keskpanga roll kahetasandilises süsteemis on tagada vastutustundlike finantsstruktuuride likviidsus ning makromajandusliku regulatsiooni rakendamine.

Nõukogude mudel pangandussüsteemi korralduse kohta

Eelnevalt läbi vaadatud pangandussüsteemide tüübid ei ole täielikus korrelatsioonis Nõukogude ajal eksisteeriva vastava finantsinstitutsiooniga, kuna sellel on mitmeid unikaalseid omadusi. Millisel viisil see väljendub? Eespool märgitud, et ühetasandiline pangandussüsteem võtab üksikute krediidiasutuste vahelise horisontaalse suhtlemise mehhanismi. Kaheastmeline eeldab, et keskpank on seotud ka finantsstruktuuride koostoimimise protsessiga.

Nõukogude mudeli rääkides ei saa öelda, et seda iseloomustavad täielikult esimese või teise tüüpi süsteemide tunnused. Fakt on see, et NSVLi pangad töötasid riigi pangas märkimisväärse tsentraliseerimise ja range esitamise tingimustes. See tähendab, et nendevahelist horisontaalset suhtlust peaaegu ei juhtunud. Samuti on keeruline tuvastada mis tahes kriteeriume, mis võimaldavad eristada kahte tasandi vastastikust mõju NSV Liidu finantseerimisasutuste vahel. Fakt on see, et Riigipank oli osa ühest rahvuslikust pangandussüsteemist ja selle roll, nagu praegu Venemaa Keskpank, ei piirdu üksnes likviidsuse säilitamise ja reguleerimisega. Tema funktsioone väljendati tõepoolest, pakkudes seadusega sätestatud kõiki pangateenuseid allutatud piirkondlike pankade võrgustiku kaudu.

Samal ajal on mõned teadlased siiski kaldunud tunnistama krediidi- ja finantsorganisatsioonide töökorralduse Nõukogude mudelit ühetasemeliseks tüübiks. Mis on ekspertide argument selles osas? Fakt on see, et NSVLi riigipank, kellel on monopool peaaegu igasuguste pangateenuste osas, sai tegelikult kapitali tehingute ühe taseme. On olemas teadlasi, kes klassifitseerivad NSV Liidu ja teiste riikide krediidi- ja finantssüsteemi, mille jaoks on iseloomulik majanduse juhtimise haldusmudel, kui eraldi tüüpi - tsentraliseeritud.

Üleminekusüsteem

Millised on ülemineku pangandussüsteemi omadused? See suudab jälgida kommunikatsioone, mis on iseloomulikud nii ühetasandilise finantsasutuste valikule kui ka kahetasandilisele. Esimesel juhul võib tekkida küsimus pankade seisundist, mis käibe seisukohalt on kogu riigi krediidi- ja finantssüsteemis märkimisväärse osa ja samal ajal säilitanud keskpanga märkimisväärse sõltumatuse finantspoliitika rakendamise, turgude edendamise ja arenguprioriteetide määratlemise osas. Teisalt võib riigi pangandussüsteemil olla asutusi, mis omakorda on otseselt vastutavad keskpanga ees ja säilitavad oma suveräänsuse seaduses sätestatud piirides.

Vene Föderatsiooni kaasaegne pangandussüsteem

Nii uurisime peamiste pangandussüsteemide liike tänapäeva teadlaste hulgas laialt levinud mõistete raames. Kuidas saab neid klassifitseerida tänapäevaste finantsinstitutsioonide kohta Venemaal?

Enamiku funktsioonide puhul on Vene Föderatsiooni pangandussüsteem kahetasandiline. See ei tööta praktiliselt finantsinstitutsioone, kes ei ole Keskpankadele vastutavad. Vene Föderatsiooni pangandussüsteem omakorda eeldab, et toimib suur hulk krediidiasutusi, kes aktiivselt suhtuvad üksteisega horisontaalsel tasandil. Vene Föderatsiooni keskpank kasutab nii emissiooni kui ka regulatiivseid funktsioone. See tagab pankadele likviidsuse , pakkudes neile laene põhitariifi järgi.

Samal ajal usuvad mõned teadlased, et Venemaa pangandussüsteemi tüüp on nüüd segunenud. Kuid mitte nii ühe tasandi kui ka kahetasandilise mudelite omaduste kombineerimisel, vaid teatud vastava finantsasutuse tsentraliseeritud nõukogude organiseerimissüsteemi iseloomulike tunnuste esinemise aspektist. Eksperdid väidavad seda seisukohta asjaoluga, et Venemaa juhtivad pangad on riigi omanduses olevad pangad. Nende hulka kuuluvad Sberbank, VTB, Rosselkhozbank. See määrab kindlaks, et riik, nagu NSVLi riigipank, hoiab tegelikult riiklikku krediidi- ja finantssüsteemi kontrolli all. Venemaa Föderatsioon omakorda on välja töötanud turutüüpi pangandussüsteemi, mis viitab sellele, et vastava ärisektori segmendis toimub suur hulk mängijaid, kes suhtlevad horisontaalselt. See funktsioon on iseloomulik kaheastmelisele mudelile.

Pange tähele, et enne NSVL-i - Vene impeeriumi ajal - oli meie riigis ka piisavalt arenenud pangandussüsteem. Paljude teadlaste järgi iseloomustati seda väga tõhusa koostoime abil riigi ja erasektori finantsstruktuuride vahel. Mõnede ekspertide sõnul on nende aastate ajalooline kogemus teataval määral kohaldatav tänapäeva Venemaa jaoks.

Rahvusvaheline kogemus

Olles uurinud Vene Föderatsiooni pankade ja pangandussüsteemi põhiprintsiipe, vaatame kõige olulisemaid fakte, mis on seotud välismaal asuva finantsinstitutsiooni tööga. Eriti kasulik on juhtida tähelepanu arenenud Lääne-majanduse kogemustele. Venemaa pangandussüsteemi arendamine toimub kapitalistliku mudeli raames. Loomulikult on Lääne riikide kogemus selles mõttes ebamääraselt suurem.

Pankade rolli määramise lähenemisviisid

Lääneriikides tänapäeva pangandust iseloomustavad kõige olulisemad suundumused on pankade rolli mõistmine rahvuslikus majanduses. Asi on selles, et lääneriikides ei ole krediidi- ja finantsorganisatsioonid ainult asjaomases turusegmendis mängijad. Planeeritakse mittepangandusorganisatsioonide rolli ja tähtsust rahvamajandusele. Need struktuurid võivad teostada tegevusi, mis on teatud määral lähedased klassikaliste pankade tunnustele: näiteks maksete vastuvõtmise teenuste pakkumiseks sularahaarveldustehingute rakendamise hõlbustamiseks. Samal ajal ei pruugi selliste struktuuride tegevus nõuda keskpanga litsentsi ja sellisel juhul ei kohaldata ranget kontrolli finantseerimisalaste õigusaktide järgimiseks, mida järelevalveasutused rakendavad pankade suhtes.

Loomulikult tegutsevad sellised organisatsioonid Venemaal aktiivselt. Nende hulka kuuluvad peamiselt elektroonilised maksesüsteemid, samuti mikrokrediidi organisatsioonid. Tõepoolest, neid ei saa järjestada pankade seas, kuid samal ajal saavad nad pakkuda klassikalistele finantsinstitutsioonidele iseloomulikke teenuseid. Mõnede teadlaste arvates on EPS-de, mikrokrediidi organisatsioonide ja muude mittepangandusstruktuuride tegevuse eripära Venemaal selles, et seadusandja püüab ühtlustada kõnealust tüüpi struktuuride ja klassikaliste pankade tegevust reguleerivad sätted. Mis on ekspertide väide, kes järgivad seda vaatepunkti? Seega usuvad teadlased, et seadus "Elektroonilisel maksesüsteemil" eeldab lihtsalt seda, et reguleerivad standardid on märkimisväärselt ühendatud. Näiteks seoses asjaomaste teenuste tarbija kindlakstegemisega. Kui Venemaal elektrooniliste makseteenuste täieliku kasutuselevõtmise esimestel aastatel Venemaal ei olnud isikul vaja tõendada oma isikut, siis tekkis vajadus kõnealuse õiguse vastuvõtmise hetkest alates.

Läänes peetakse mõnevõrra erinevas kontekstis pangandussüsteemi rolli, nagu mõned analüütikud osutavad. EPS ja teised mängijad, kes ei kuulu klassikaliste finantsinstitutsioonide kategooriasse, peaksid vastavalt ühele populaarseimale kontseptsioonile hõivama eraldi niši, mis pole otseselt seotud pangandusega. Kuid millised kriteeriumid võivad olla aluseks kahe segmendi eraldamisele?

Seega, teadlaste sõnul kutsutakse panku ja pangandussüsteemi üles järgmisi funktsioone:

- Depoopanga teenused üksikisikutele ja juriidilistele isikutele, kellel on täielik kapitali turvalisuse garantii;

- sularahahaldustööde ettevõtjate organisatsioon, millel on kõik õigusliku tähendusega märksõnad;

- pikaajaliste laenude (hüpoteegid, laenud ettevõtjatele) pakkumine.

Omakorda peaksid mittepangandusstruktuurid kooskõlas ühe populaarse kontseptsiooniga keskenduma järgmistele tegevustele:

- kiirete ja usaldusväärsete rahaülekannete pakkumine, maksete vastuvõtmine era- ja avalike teenuste eest;

- Tehnilise infrastruktuuri pakkumine eri transpordiliikide piletite eest tasumiseks;

- lühikeste laenude pakkumine (peamiselt mikrokrediitideks);

- Interneti-kaupluste tõhusa toimimise edendamine.

Need on peamised põhimõtted, mis kajastavad traditsiooniliste krediidi- ja finantseerimisasutuste ning mittepangandusorganisatsioonide rolli lääneriikides. Mil määral on see mõiste kooskõlas finantstehingute vene praktikaga? Mõnede ekspertide sõnul on eespool kirjeldatud põhiprintsiibid Venemaa Föderatsioonile üsna sobivad. Kõige tähtsam on seadusandjal tagada vastavate teenistuste turuosaliste tegevuse toetamise nõuetekohane tase.

Äri- ja investeerimispangad

Paljudes lääneriikides määratlevad pangad (ja see on ka teine võimalik alus vastavate süsteemide liigitamiseks) nende jaoks, kes täidavad krediidi- ja finantsfunktsioone ning need, kes tegelevad peamiselt investeerimistegevusega (seotud aktsiate, väärtpaberite jne ostmise ja müügiga) Jne). Näiteks USAs on see tegelikult kahte erinevat tüüpi organisatsioonid. Jaapanis on olukord sarnane. Venemaal on olemas praktika, kus üks bränd võib moodustada üksusi, kes vastutavad nii pangandus- kui ka investeerimistegevuse eest. Näiteks ettevõtte struktuuris VTB on struktuure "VTB24" ja "VTB Capital". Esimene tegeleb pangandusega, teine - sama, mis investeerimistegevusega.

Keskpanga roll

Riikliku pangasüsteemi töö iseärasused sõltuvad suuresti keskpanga tegevuse eripäradest ja selle rollist riigi majanduses. Millised on lähenemisviisid selle arusaamisele arenenud kapitalistlikes majandustes?

Seal on riike, kus keskpank on riikliku finantssüsteemi ainus reguleerija. Nende hulgas - Austraalia, Iirimaa, Itaalia. Mõnedes riikides jagab keskpank funktsiooni teiste organisatsioonidega - sarnane praktika on välja töötatud USAs, Saksamaal, Prantsusmaal. Riikliku pangandussüsteemi organisatsiooni kõige huvitavamad mudelid on Ameerika üks.

Seega on Ameerika Ühendriikide vastava finantsasutuse struktuuris tegelikult neli institutsiooni tüüpi:

- riiklikud krediidiasutused ;

- riigi pangad, mis kuuluvad föderaalreservi süsteemi;

- pangad, mis ei kuulu FRSi, vaid on liitunud föderaalse hoiukindlustuse korporatsiooniga;

- krediidistruktuurid, mis ei suhtle mainitud organisatsioonidega.

Fed on antud juhul keskpanga analoog, mis täidab heitkoguste funktsioone ja säilitab likviidsuse. Krediidiasutused, mis ei ole seotud föderaalreservi süsteemi tegevusega, võivad siiski tegutseda ka Ameerika Ühendriikides.

Venemaa Föderatsiooni pangandussüsteemi arendamise väljavaated

Nii õppisime pangandussüsteemide kontseptsiooni ja tüüpe. Milline asjaomase finantsasutuse arengukontseptsioon on Venemaa jaoks parim? Sellele küsimusele vastatakse keeruline majanduslike, sotsiaalsete ja mitmel viisil ka kultuuriliste ja ajalooliste tegurite analüüs, mis iseloomustavad Vene Föderatsiooni kui riigi eripära. Paljude teadlaste sõnul on Venemaa pangandussüsteemi probleemid, mida praegu täheldatakse, eriti laenude suhteliselt suurt huvi, Venemaa finantsasutuste suhteliselt suurt sõltuvust välislaenudest, eelnevalt kindlaks määratud vaid seetõttu, et paljud lääne standardid viiakse Vene Föderatsiooni pangandusse Võttes arvesse riikliku, erasektori ja kodanike vahelisi kommunikatsiooni eripärasid selles valdkonnas.

Sellega seoses on paljud eksperdid peavad seda vajalikuks uurida mitte ainult kogemused lääneriikides arengu kohta vastava finantsasutuse, vaid ka ajaloolise mudeli toimimist krediidi organisatsioonid Venemaal. Veelgi enam, nad, nagu me eespool märgitud, on eksisteerinud pikka aega ja iseloomustati, vastavalt mõned teadlased, kõrge keerukuse. Seega toimis Vene ajalooline liiki pangatehinguid ja nende omadused võivad olla vähem oluline allikas teadmisi parandamise osas praegune mudel riigi rahvusliku kapitali juhtimine.